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隨著數字經濟的快速發展，加強小額貸款行業監督管理尤為重要，小額貸款行業在一定程度上緩解了“貸款難、貸款貴”的問題，解決了農村經濟個體的資金缺口問題，提高了資金使用率等。目前，小額貸款公司監管過程中存在諸多問題亟待解決。

小額貸款公司監管過程中存在的問題：

1、監管方式方法創新不足

對小額貸款公司的監管方式取決于我國小額貸款公司的監管模式。鑒于分層監管有助于鼓勵監管創新和多樣化，也有利于監管競爭和金融創新，對于我國金融監管體制機制而言，我國在對小額貸款公司的監管過程中采用中央和地方分層監管。總體上看，中央層面著重在宏觀上發揮政策制定和指導作用，地方政府則注重在微觀上通過二級監管模式落實具體的監管工作。模式差異容易帶來多頭監管問題，對監管部門而言，既增加了協調難度和監管成本，又降低了監管效率；對小額貸款公司而言，則面臨多重審查帶來的較高監管成本，影響企業的正常發展。

2、監管手段信息化水平不高

現階段，借助互聯網信息技術進行金融監管還是新鮮方式，非現場監管技術面臨不少挑戰，人工智能技術在金融監管領域運用方面還處于起步階段，尚不能準確分析和預測監管事件。雖然小額貸款公司已被納入到我國金融監管機構監管行列之內，但是國家層面的小額貸款公司技術化、智能化監管目前仍然很難運用到小額貸款公司的監管。由于監管經驗不足、自身職能繁雜和監管專業化程度不夠高，地方金融監管部門沒有多余的“人、財、物”對小額貸款公司的監管方式進行信息化創新，而往往通過借鑒銀行業的監管方式對小額貸款公司進行監管，即采用現場檢查和非現場檢查相結合的方式，監管方式缺乏現代化技術手段，耗時、耗力，監管效率普遍不高。隨著信息化進程的加快，互聯網小額貸款公司呈現迅猛發展的態勢，精通互聯網技術的人才不熟悉金融監管規則，熟悉金融監管規則的人才不精通互聯網技術，“精通互聯網技術+熟悉金融監管規則”的復合型人才的缺乏是導致監管方式方法創新不足的原因之一。

3、金融技術創新手段不足

金融技術的創新發展并非僅僅由金融機構“獨木式”發展，而是在現代世界科技整體發展和經濟一體化的大背景下，同各種經濟體對金融資源的發展要求密切相關，需要在“抱團”中實現金融技術的創新發展。金融技術創新對小額信貸行業的發展至關重要，既可以為小額貸款公司效率的提升提供可靠的物質保證，也可以推動小額貸款公司創新發展，還可以大大拓展小額貸款公司現有金融資源的可分配界限。與此同時，金融監管需要在監管循環體系中積極融入金融技術創新思維，改變當前行業監管過程中面臨的“機制滯后—技術缺失—回饋不及時”困境，同時扭轉當前監管部門對某些業務監管不到位的局面，在監管過程中通過融入更多的金融技術創新，真正在踐行普惠金融、彌補傳統金融服務“盲區”、服務中小微企業和助力鄉村振興中發揮積極作用。

目前來看，小額貸款公司行業信用體系建設滯后，社會信用觀念淡薄，懲罰機制不健全，既不利于小額信貸行業監管創新技術的發展，也影響了我國“支農支小支微”的發展。金融監管技術創新不足，無法形成有效的信用報告揭示金融市場的風險，很難對金融風險進行有效防范，信息不對稱現象仍然存在，交易成本沒有得到有效降低。由于各省市對小額貸款公司監管方式不一，增加了信用體系建設的難度。小額貸款公司客戶的信用信息很難獲得，更難以被征信系統所收錄。而央行征信系統中的征信數據往往很難獲得，即使可以通過一定途徑進行查詢，也存在耗時低效問題。由于不能及時、準確、完整地得到行業信息，對小額貸款公司監管的金融技術創新無從談起，現實中面臨的種種情況制約了小額貸款行業監管的金融技術創新進程。傳統人才管理體制導致金融監管技術創新缺乏內驅力。在監管部門內部，領導的重視程度、高科技人才儲備情況、相關工作人員的專業知識水平對小額貸款公司監管的金融技術創新至關重要。一些管理人員存在守舊思想，缺乏主動探索小額信貸行業監管技術手段創新意識，在金融監管技術創新方面缺乏內驅力。

4、互聯網金融思維融入深度不夠

現有監管模式沒有跟上互聯網金融發展步伐，無法通過監管方式改變只是在國有大型商業銀行主導下進行簡單的業務作業的運營現實，并未對“支農支小支微”發展實際拓寬融資渠道，制約監管效率的提高。同時，隨著行業競爭的加劇，監管技術難度增加，迫切要求將互聯網思維積極運用到監管流程和監管手段中。由于眾多網絡借貸平臺面臨嚴格的監管壓力，在轉成互聯網小額貸款公司過程中需要格外考慮非系統性風險以及轉型后產生的影響。

為此，成都四象聯創科技有限公司根據小額貸款行業監管特點和對數字化使用需求，運用大數據、人工智能、大數據等前沿IT技術開發搭建了小額貸款業務監管系統，幫助金融監管機構提升綜合監管能力。推進小額貸款行業規范管理，創新服務和高質量穩健發展。系統設有監管端和企業端，監管端功能涵蓋：監管駕駛艙、每日經營數據報送、機構管理、企業畫像、分析預警、小貸評級等功能。將貸款監管系統和企業業務系統直接鏈接，抓取實時業務數據，并根據系統設施進行預警提示，提升監管及時性、準確性和完整性。

小額貸款業務監管系統的作用：

1、通過系統可助力金融監管機構利用金融科技的力量規范監管政策實時與標準，實時了解小額貸款公司經驗狀況，減少監管漏洞，提升監管效率，實現企業數據穿透監管目標。

2、有助于各省市之間工作協同，更好地執行上級部門監管要求。

3、通過四象小額貸款業務監管系統的自動采集、智能分析預警、智能報送和可視化監管可大幅提升非現場監管的廣度和深度，提升非現場監管的管理水平，進而實現小貸公司的合規性和風險動態實時跟蹤和智能化監管，提升小貸非現場智能化監管的整體能力。

4、可提升地方金融監管“放管服”改革，進一步優化審批流程，規范審批程序，讓小額貸款企業實現信息化轉型升級，提升業務辦理效率。

數字經濟一體化時代，金融監管機構唯有加強監管手段創新和運用互聯網思維推動監管智能化發展，加快構建針對小額貸款公司效率高、成本低的小額貸款業務監管系統，才能加強綜合監管能力。